Количество проблемных займов у некоторых финансовых учреждений составляет половину кредитных портфелей. В условиях отсутствия внешних вливаний им приходится реализовать залоговое имущество. Как выяснили «ВВ», бывшие в употреблении автомобили и квартиры не пользуются спросом из-за чрезмерно высоких цен, однако банкам все равно придется торговать по правилам рынка.

Стельмах надел «розовые очки»

Как утверждает глава НБУ Владимир Стельмах, доля проблемных кредитов в украинской банковской системе составляет всего лишь 6,8% (51,4 млрд гривен) от общей массы займов (755,4 млрд гривен), и при этом все они покрыты резервами. На самом же деле все обстоит несколько иначе. Финансовый аналитик портала Uabanker Алексей Лупоносов сообщил «ВВ», что на сегодняшний день, к проблемным можно смело отнести 70% ипотечных, 50% потребительских, 45% проектных (под строительство объектов) и 35% торговых (под товар в обороте) кредитов всех банков страны. «Дело в том, что Владимир Стельмах наивно строит свою статистику на основании отчетов, которые ему присылают коммерческие финучреждения, а они считают проблемными только те кредиты, которые взяли уже обанкротившиеся к настоящему времени компании», — сказал Алексей Лупоносов. Однако в теории банковского дела кредит получает определение «проблемного», если платеж пропущен хотя бы на один месяц. Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко прогнозирует, что объем проблемных кредитов в Украине в сентябре-декабре 2009 года может удвоиться, достигнув 70–90 млрд гривен. С мнением эксперта солидарно также американское рейтинговое агентство «Fitch», которое сообщило, что из-за девальвации гривни и высокой доли валютных кредитов реальный объем необслуживаемых клиентами займов достигает 15–21% в портфелях банков с иностранным капиталом.

Самое интересное, что даже заявленные Стельмахом 6,8% «мертвых» долгов, коммерческие финструктуры покрыть собственными резервами не в состоянии, потому что в условиях фактического отсутствия новых депозитных договоров, денег попросту нет. Для поддержания своего имиджа, банки играют с главным регулятором в «салочки»: берут на один день у НБУ большую сумму, на следующий день возвращают ее, после чего пишут в отчетах, что у них «все покрыто резервами».

1 сольдо + 1 сольдо = 5 сольдо?

К наиболее ликвидным банковским активам, безусловно, относится залоговая недвижимость. Невозврат ипотечных кредитов, с одной стороны, конечно же, расстраивает, с другой — не так сильно, как проблемные займы, выданные на покупку автомобилей. По словам директора ООО «Строительная инжиниринговая компания «НовоБуд» Дмитрия Толстых, на сегодняшний день финучреждения выбросили на рынок первичного жилья порядка 10% квартир. Однако с их реализацией дела обстоят плохо. Дело в том, что цены на предложенные банками квадратные метры, либо равны рыночным, либо — значительно выше (на 20–50%). Другими словами, финучреждения просят за квартиру, к примеру, 280 тысяч долларов, тогда как аналогичное жилье в том же районе (см. таблицу) можно купить за 170 тысяч долларов. Эксперты отмечают, что столь завышенные цены – отнюдь не свидетельствуют о желании банков поправить свое финансовое состояние. Скорее наоборот — банки по рукам и ногам связаны договорами с клиентами, даже если последние перестали выполнять их условия. Проще говоря, финучреждение не может продать квартиру дешевле цены, указанной в кредитном договоре. В противном случае, клиент может подать в суд. Таким образом, если квартира была куплена в кредит, к примеру, два года назад, то независимо от резкого падения цен на рынке, которое произошло в нынешнем году, банк вынужден продавать ее по ценам двухлетней давности. И понятное дело, что такое предложение сегодня остается без спроса. Однако банкиры пока не сильно переживают по этому поводу. Ведь жилье относится к разряду ликвидных активов.

Другая, более глобальная беда — движимое залоговое имущество. Как бы ни старались банкиры убеждать и стимулировать клиентов продолжать обслуживать кредит, люди все больше и больше возвращают вместо денег поезженные авто. Подобного имущества у банков накопилось уже столько, что каждому впору открывать сеть собственных автосалонов. Ситуация усугубляется опять-таки тем, что продавать автомобили по реальным рыночным ценам финучреждения также не могут на основании заключенных договоров. Вот и получается, что на продажу выставляются товары, которые заведомо не имеют шансов найти покупателя.

И вновь об утраченных миллиардах

Как утверждает начальник отдела рейтинга финансовых организаций агентства Credit Rating Андрей Коноплястый продать банковский залог на сегодняшний день маловероятно. Первая причина была озвучена выше. А во-вторых, у людей попросту нет денег, и не будет, пока не возродится система кредитования. По словам экспертов, некоторые финучреждения даже пошли на то, что автомобили, цены на которые хотя бы приблизительно соответствуют рыночным, продавались своим же сотрудникам в кредит по льготным процентам. Однако эта мера никоим образом не сняла общего напряжения.

Преддефолтную ситуацию многих банков могло бы спасти рациональное использование выделенных Нацбанком средств рефинансирования. Однако, как уже неоднократно писали «ВВ», порядка 100 миллиардов гривен были попросту разворованы. В итоге, по данным НБУ, на сегодняшний день в стадии ликвидации пребывают АКБ «Вiдродження», «Градобанк», «Киевский универсальный банк», «Европейский», «Национальный стандарт», «Європейський банк розвитку та заощаджень» (Симферополь), «Одесса-Банк» (Одесса), банк «Причерноморье» (Днепропетровск), «Лiсбанк» (Ужгород), «Княжий» (Ривне).

В свою очередь, вмешательство в ситуацию Кабинета министров позволило предотвратить ликвидацию целого ряда финансовых учреждений. В ближайшее время правительство намерено выделить средства в объеме 1,5 млрд грн. на докапитализацию банка «Киев» и еще 1 миллиард — «Родовiд банка».

Олег ШИНКАРЕНКО

Какое ваше мнение насчет такой антикризисной политики:
1. Позволить курсу гривни полностью формироваться на межбанке, без участия НБУ.
2. Бюджет – минимальный, только на социальные потребности и жизнеобеспечивающие отрасли (медицина, образование, милиция, немного на армию), при этом установив максимум зарплат и пенсий (например, максимальная зарплата – 7 тыс. грн., пенсия – 5 тыс. грн.), а еще поддержать по возможности сельское хозяйство. Тратить бюджетные деньги на банки, которых, во-первых, столько не надо, которые, во-вторых, разграблены своими акционерами, в третьих, должны ответить за свои подвиги во время кредитного бума – не только идиотизм (в смысле того, что это им не поможет), но и государственное преступление. Пусть выживут самые сильные и выносливые.
3. Максимально снизить налоги, по возможности открывать свободные экономические зоны, максимально упростить (на период кризиса) условия открытия бизнеса, пусть даже в ущерб требованиям санстанции и подобным. Потом, разумеется, требования вернуть.
4. Забыть про евро 2012, иные имиджевые программы. Если частные лица хотят финансировать – создать им все условия, но ни копейки бюджетных денег туда идти не должно.
5. По мере выхода из кризиса в бюджете будут появляться небольшие свободные денежные потоки. Направить их на инвестирование в ключевые отрасли народного хозяйства и на развитие инфраструктуры.
Такова, по-моему, самая гуманная программа выхода из кризиса. Кризис будет преодолен за 1-1,5 года.

- Максимально упростить – согласен, но снижать налоги – нет. В зависимости о каких налогах идет речь, НДС – надо снижать, в перспективе даже инфляция уменьшится, но Налог на доходы и юр лиц, и физ лиц. нужно изменить в корне. Повторюсь, что нужна прогрессивная шкала ставок налога на доходы физ лиц и на прибыль юр.лиц.
Представите себе что кризиса не было, предприятия по прежнему продавали свою продукцию, собственники зарабатывали много денег (например 1собс. – 1 млн. грн., 1 рабочий 10000 грн). Собственник заплатит 25%, а работник 15% в бюджет, только на оставшуюся сумму у каждого разные возможности. Даже если собственник взял из своего дохода какуюто часть и выдал работнику, все равно через некоторое время эти деньги вернулись бы к собственнику, из-за простой причины, в цене товара заложена прибыль. Работник не производит товар чтобы получать прибыль. И если бы, не печатать деньги в какойто момент экономика бы остановилась. Бюджет существует для того, чтобы перераспределять доходы между богатыми и бедными.

- Прогрессивная шкала приводит к прогрессу теневой экономики.
Не проще ли предметы потребления не первой необходимости обложить налогами. Легковое авто, с двигателем объемом более 1,8 литра умеренно высокий налог… более 2,5 литров – космический налог. Жилье обложить налогом 0,1% в год от стоимости для всех + 3% при превышении 30 -40 кв. метров на человека- в городской квартире и 70-80 для частного дома. Частные катера, яхты, вертолеты, самолеты тоже можно солидным экологическим сбором обложить.
Зарабатывать, не нужно мешать, можно мешать тратить.

Скажу вам и о прогрессивной шкале.
Я считаю, что единственной целью для предпринимателя является создание, накопление и сохранение богатства. Прогрессивная же шкала налогообложения идет вразрез с этой идеей, потому, как поощряет бедность.
Я считаю неверным облагать налогом собственность, которая куплена за уже обложенную налогом прибыль. С этой позиции почему если я трачу собственные деньги на яхту, я должен платить налог (подчеркну, не при покупке – это у нас само собой, а за то, что потом владею и пользуюсь), а если я куплю, допустим, керамическую тарелку для еды, то владение и пользование ею налогом не облагается?
С точки зрения экономики и финансов что яхта, что тарелка – это товар и по-нормальному они должны быть «равноправны».

Не мешать бизнесу – это значит определить четкие правила и следить чтобы их не нарушали. А прогрессивная шкала не означает мешать бизнесу. А на счет налогов на недвижимость, авто, яхты… они не зарабатывают, не приносят прибыль, это уже потраченные деньги.
Затраты тоже нужно контролировать, поскольку если человек потратил больше чем он заработал (показал в декларации), значит он не заплатил всех налогов, он скрыл часть своего дохода.
Какой смысл в том что ВВП например вырос на 12%, если от этих 12% большинство имеет 1-3%, а остальные, распределяются между пару человек.

Главное в экономике – МОТИВАЦИЯ . при отсутствии мотивации экономика будет влачить жалкое существование . Должно быть желание заработать больше . Поэтому прогрессивные ставки – это глупость , в союзе прогрессивная шакала была до 90% . Все под одну линейку . Развалился союз , зачем тянуть лямку если проще не тянуть ? Обложить имущество , в недвижимости я целую статью опубликовал про налог на недвижимость – ну прижмете вы ахметова на 100 тыс долл с его домика , не купит он себе стрелку от часов ( часы могут и больше лимона тянуть ) , но вопрос то не на 100 тыс долл , одновременно вы прижмете сами себя , и самое главное что ваша жизнь будет бесперспективна – ваш уровень – минимум социальных стандартов , это вы никогда не построете дом в 300 кв м потому что он вас разденет . Это вы им сделаете приятное , чтоб эксплуатация была успешной вы должны ползать на животе и не подыматься выше плинтуса .

Большинство государств упрощает налоговые системы и привлекает капиталы, их расходование в стране.
Расскажите какая страна поднялась на увеличении налогов? Ну хоть один пример.
Наша главная проблема – отсутствие экономических свобод, катострофическое положение в налоговом законодательстве, сапожник должен чинить сапоги, а не содержать бухгалтера и вздрагивать при слове налоговый инспектор, за разнарядки по предприятиям я вообще молчу. Непродуктивными услиями мы сами разоряем свою страну. Посмотрите сколько людей заняты в непроизводственной сфере – во сколько раз раздулись штаты ГНА со времен союза, среднее предпритяие тратить 2000 часов на общение с госорганами, значит и госорганы тратят столько же. Ющенко обещал все попровить, поправил…
Не в богатых наша беда, а в наличии бедных, отсутсвие мотивации к предпринимательству.

Я не РАТУЮ за девальвацию, но если ты не идешь к экономике, то экономика прийдет к тебе. «Гривнеоптимизм» -  это нездоровое, как и поклонение богу ягеля. Приоритет – ЭКОНОМИКА , а курс ДОЛЖЕН СООТВЕТСВОВАТЬ ТЕКУЩЕМУ ПОЛОЖЕНИЮ ДЕЛ в экономике.

То, что происходит сейчас – это ОТСУТСВИЕ понимания концепции экономики так и текущей, так и будующей. См. тему про антикризисные меры – первое, что сделать – составить КОНЦЕПЦИЮ послекризисной эколномики.

Гривнепротекционизм – это способ сохранить награбленное. Ведь не секрет, что в момент «роста экономики» (читай -  заливания кредитов в страну), большая часть гореолигархов ничего не изменила на производствах ими возглавляемых. Они воспользовались ситуацией – кредитные деньги сами фильтровались в их руки. Теперь же эти деньги пытаются наполнить реальной стоимостью. Т.е., чтоб более так сказать на пальцах, но не самый удачный пример, грубо говоря – за счет кредитов цена на квартиры взлетела до небес, некто построил их и продал, продав товарный эквивалент 100 м кв, теперь имеет возможность купить товарный эквивалент 200 кв м, а потом и 400.

Стоит ли за счет других граждан поддерживать тех, кто получил завышенную прибыль в прошлом и не вложил ее в экономику? «за счет других» – имеется в виду натуральное наполнение.

Мои прогнозы основываются на том, что все будет «среднехреново». Что те, кто отвечает за политику неспособны мыслить концептуально, а шкурно будут отставивать СВОИ интересы. И договориться между собой хотя бы об одной линии они не смогут, т.е. не будут подставлять плечо. Ситуация развивалась по течению, были лишь мелкие маневры. И мы подошли вплотную к тому периоду, когда это может сыграть свою роль.

Последние заявления НБУ (вчерашние) скорее похожи на истерику. И даже если август пройдет гладко, то мы все равно входим в черную полосу.

Грубо говоря у нас был период, когда мы могли натренировать свою экономику выживать в новых реалиях, БЕЗ КРЕДИТОВ МВФ, но вместо этого мы услили зависимость от кредитов. Кредит заходит в пятницу, а к среде потрачено более трети. С колес. Динамика интервенций НБУ – 200 млн , 700 млн , 1100млн в июле что говорит о том, что экономика пришла к состоянию «деньги давай».  Т.е она не пришла к состоянию – вот мы заработали – возьмите излишек в резервы. Проблемы у нас не временные, а КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ . Мы не сможем в обозримом будующем вовращать кредиты, под сомнением даже проценты, даже если мы проведем среднебанальные реформы.

Поэтому всем НЕЗАЧЕТ. ДВОЙКА.

Alyak

Перипетии с бензином уже всех достали. Ладно, допустим на цену бензина имеет влияние общемировой рынок нефти. Хотя на Украине это влияние имеет довольно странную закономерность: цены на нефть растут – цена на бензин растет тоже. Цены на нефть падают – цена на бензин – нет. Цены на нефть снова растут – цена на бензин снова растет. А падает только тогда (изредка) когда Тимошенко закручивает гайки нефтетрейдерам.

С бензином понятно, но кто объяснит, почему вместе с бензином растут цены на газ (пропан)?? Это ж наш, родной, полтавский! Как и по каким причинам за полгода цена может вырасти почти в 2 раза без видимых на то причин! Куда смотрит антимонопольный комитет?

И второе – кто объяснит, почему полтавский газ в крыму дешевле, чем в Днепропетровской области? И даже чем в полтавской области местами!

Мне кажется что все меры, предпринимаемые антимонопольным комитетом, и все штрафы, которые он накладывает на торговцев топливом – это для них как чих. Ну что такое 10000 грн или даже 100000 грн, если только за неделю «необоснованного повышения» можно сделать в десятки раз больше? Так штраф выгодней добровольно заплатить.

Если бы я был президентом, я бы решил эту проблему просто – провести расследованния и оштрафовать трейдера на всю сумму необснованного повышения, с коэффициентом, скажем, 1,2. И бюджету хорошо, и спекулянту в следующий раз неповадно будет.

А все меры которые сейчас – до лампочки. Только поощряют коррупцию и откаты.

Главными девальвационными факторами в 2009 году будет печатный станок. Бюджет не сбалансирован, поэтому нет других источников для его пополнения. По моим прикидкам ВВП упал на 25%. Есть уже данные по отраслям. Промпроизводство > 30%, Перевозки снизились на 30%, а это хороший показатель в плане наглядности: ничего не возят – значит нечего возить. Розница снизилась на 18%. Опт на 25%. Чтобы обеспечить выплаты из бюджета нужно печатать гривну, больше ее взять негде.

Внутренний долг увеличивается. Правительство любит схемы на госбанки. О вреде выдачи гривну в экономику через бюджет я говорил. НБУ удерживает показатель M0, старается чтоб денег в обращении оставалось как минимум столько же, одновременно падают средства в банках. Экономика схлопывается.

В январе-марте мы использовали газ из хранилищ, поэтому платили живыми деньгами мало. В ближайшее время станет вопрос закачки газа в хранилища.

Иными словами, все девальвационные факторы на лицо. Можно упираться, что и будут пытаться делать до выборов – но тогда следующий год мы встретим с дефолтом.

Alyak